Miksi sijoittamisen aloittaminen kannattaa tehdä mahdollisimman yksinkertaisesti
Moni lykkää sijoittamisen aloittamista siksi, että yrittää ensin ymmärtää kaiken. Ajatus on inhimillinen, mutta käytännössä se voi johtaa siihen, ettei mitään tapahdu pitkään aikaan. Sijoittamisessa täydellinen alku ei yleensä ole tärkein asia. Tärkeämpää on, että pääsee alkuun, koska aika on sijoittajan tärkeä liittolainen.
Yksinkertainen aloitus toimii hyvin erityisesti siksi, että se vähentää turhaa päätöksentekoa. Kun valintoja on vähemmän, aloittaminen on helpompaa. Samalla myös todennäköisyys pysyä suunnitelmassa kasvaa. Tämä on pitkäjänteisessä sijoittamisessa olennainen asia.
Sijoittamisen ensimmäinen tavoite ei ole tehdä vaikutusta muihin tai löytää mahdollisimman kiinnostavaa ratkaisua. Ensimmäinen tavoite on saada oma raha työskentelemään pitkäjänteisesti.
Ennen kuin aloitat, varmista nämä perusasiat
Sijoittamisen aloittaminen on helpompaa, kun muutama perusasia on kunnossa. Tavoite ei ole tehdä elämäntilanteesta täydellistä ennen ensimmäistä sijoitusta, mutta aivan kaikkea ei kannata rakentaa sijoittamisen varaan.
Ensimmäiseksi on hyvä huolehtia siitä, että arjessa on jonkinlainen taloudellinen perusta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että aivan kaikki rahat eivät ole kiinni sijoituksissa. Jos jokin yllättävä meno tulee vastaan, sijoituksia ei olisi hyvä joutua myymään kiireessä.
Toiseksi on hyvä miettiä aikajännettä. Osakesijoittamiseen liittyy arvonvaihtelua, eli sijoitusten arvo voi nousta ja laskea matkan varrella. Siksi sijoittamiseen sopivat yleensä rahat, joita ei tarvitse lähitulevaisuudessa jokapäiväiseen käyttöön.
Kolmanneksi kannattaa hyväksyä jo etukäteen, ettei alkuun päästä täysin ilman epävarmuutta. Sijoittamisessa ei yleensä tule hetkeä, jolloin kaikki tuntuu täysin varmalta. Riittävä ymmärrys ja selkeä toimintatapa ovat usein parempi lähtökohta kuin täydellisen varmuuden odottaminen.
Vaihe 1: päätä summa, jonka pystyt sijoittamaan säännöllisesti
Aloittamisessa tärkeintä on löytää summa, jonka pystyt sijoittamaan myös tavallisina kuukausina. Liian kunnianhimoinen aloitus voi tehdä sijoittamisesta raskasta jo ennen kuin siitä ehtii muodostua tapa.
Monelle sopiva alku voi olla esimerkiksi 25, 50, 100 tai 200 euroa kuukaudessa. Sijoittamisen kannalta jatkuvuus on yleensä tärkeämpää kuin näyttävä alku.
Tässä kohtaa kannattaa ajatella asiaa enemmän tapana kuin projektina. Jos löydät summan, joka siirtyy sijoituksiin kuukausi toisensa jälkeen, olet jo rakentamassa jotain olennaista. Pitkällä aikavälillä juuri säännöllisyys on yksi sijoittamisen vahvimmista voimista.
Vaihe 2: avaa sijoittamiseen sopiva palvelu
Jotta voit ostaa rahastoja, osakkeita tai muita sijoitustuotteita, tarvitset käytännössä sijoittamiseen sopivan palvelun. Euroopassa tämä tarkoittaa yleensä pankin, välittäjän tai sijoitussovelluksen tarjoamaa sijoitustiliä tai arvo-osuustiliä.
Aloittelijan näkökulmasta tärkeintä ei ole löytää heti täydellistä palvelua. Riittää, että palvelu mahdollistaa sijoittamisen järkevästi ja helposti. Vertailussa kannattaa katsoa ainakin seuraavia asioita:
- voiko palvelussa ostaa rahastoja ja ETF:iä
- millaisia kaupankäyntikuluja tai kuukausimaksuja palveluun liittyy
- voiko palvelussa tehdä kuukausittaisia, toistuvia sijoituksia
Tässä vaiheessa ei tarvitse käyttää kohtuuttomasti aikaa jokaisen yksityiskohdan hiomiseen. Jos palvelu on luotettava, kulut ovat kohtuulliset ja käyttö tuntuu selkeältä, alkuun pääsee hyvin. Sivuiltamme löydät vertailun muutamista yleisistä eurooppalaisista palveluntarjoajista.
Vaihe 3: valitse ensimmäinen sijoituskohde
Kun sijoitustili on avattu, seuraava kysymys on käytännössä tämä: mihin ensimmäinen sijoitus kannattaa tehdä? Tässä kohtaa moni aloittelija huomaa nopeasti, että vaihtoehtoja on paljon. Siksi valintaa kannattaa rajata muutamaan olennaiseen asiaan.
Hyvä ensimmäinen sijoituskohde on yleensä sellainen, joka tuo hajautuksen valmiina, pitää kulut kohtuullisina ja on rakenteeltaan helppo ymmärtää. Usein tällainen sijoituskohde on laajaa osakeindeksiä seuraava ETF. Indeksi tarkoittaa käytännössä ennalta määriteltyä sääntöjoukkoa, jonka perusteella rahasto omistaa tietyn joukon osakkeita.
Monelle aloittelijalle luonteva ratkaisu on laajasti hajautettu maailma-ETF. Se sijoittaa eri maiden yrityksiin, jolloin yhdellä tuotteella saa hajautuksen useille markkinoille. Vaihtoehtoja on myös esimerkiksi Yhdysvaltoihin sijoittavissa S&P 500 -rahastoissa ja Eurooppaan painottuvissa STOXX Europe 600 -rahastoissa, mutta maailma-ETF on usein yksinkertaisin tapa aloittaa, jos tavoitteena on mahdollisimman laaja hajautus yhdellä rahastolla.
Tavoitteena ei ole löytää täydellistä rahastoa, vaan valita selkeä ja järkevä ratkaisu, joka sopii pitkäjänteiseen sijoittamiseen. Siksi maailma-ETF on monelle aloittelijalle hyvä ensimmäinen askel.
Mitä maailma-ETF tarkoittaa käytännössä
ETF tulee sanoista exchange traded fund. Kyseessä on pörssinoteerattu rahasto. Käytännössä se tarkoittaa rahastoa, jota voi ostaa ja omistaa sijoitustilin kautta samaan tapaan kuin muita pörssissä noteerattuja sijoitustuotteita.
Maailma-ETF tarkoittaa rahastoa, joka sijoittaa laajasti eri maiden yrityksiin. Sen sijaan, että valitsisit itse yksittäisiä osakkeita, saat yhdellä rahastolla omistusta suuresta joukosta yrityksiä eri markkinoilla.
Aloittelijalle tämä on usein järkevä lähtökohta kahdesta syystä. Ensinnäkin hajautus tulee valmiina mukana: rahat eivät ole kiinni vain yhdessä yrityksessä, toimialassa tai maassa, vaan ne jakautuvat laajasti eri puolille maailmaa. Toiseksi ratkaisu on selkeä ja helppo seurata. Yhden laajan rahaston omistaminen on monelle huomattavasti yksinkertaisempaa kuin useiden eri sijoituskohteiden hallitseminen.
Esimerkiksi Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Acc (VWCE) on yksi tunnettu maailma-ETF. Se sijoittaa laajasti kehittyneiden ja kehittyvien maiden suuriin ja keskisuuriin yhtiöihin ympäri maailmaa. Koska kyseessä on kasvuosuuksinen rahasto, osingot sijoitetaan automaattisesti uudelleen rahaston sisällä. Rahaston kulut ovat 0,19 prosenttia vuodessa, joten se tarjoaa varsin edullisen tavan saada laaja hajautus yhdellä tuotteella.
Miksi hajautus on alussa niin tärkeää
Jos sijoitat vain yhteen tai kahteen yhtiöön, sijoitustesi kehitys riippuu paljon siitä, miten juuri nämä yritykset menestyvät. Laajasti hajautetussa rahastossa yhden yhtiön heikko kehitys ei sen sijaan määritä koko sijoituksen suuntaa samalla tavalla.
Aloittelijalle hajautus on tärkeä paitsi sijoitusten rakenteen, myös oman mielenrauhan kannalta. Kun sijoitukset eivät ole kiinni vain yhdessä yrityksessä, toimialassa tai maassa, yksittäiset uutiset ja markkinaliikkeet eivät tunnu yhtä suurilta. Silloin sijoittaminen pysyy helpommin rauhallisena, ja suunnitelmassa on helpompi pysyä mukana pitkällä aikavälillä.
Vaihe 4: tee ensimmäinen osto
Ensimmäinen osto tuntuu usein suuremmalta askeleelta kuin se teknisesti on. Käytännössä prosessi on kuitenkin varsin yksinkertainen. Ensin siirrät rahaa omalta pankkitililtäsi sijoitustilille, jotta sinulla on käytettävissä varat ostoa varten. Sen jälkeen haet palvelussa valitsemasi ETF:n nimellä tai tunnuksella, tarkistat vielä, että kyseessä on oikea rahasto, ja syötät summan, jonka haluat sijoittaa.
Moni huomaa juuri tässä vaiheessa odottaneensa pitkään asiaa, joka lopulta vie vain hetken. Ensimmäinen osto ei tee sinusta valmista sijoittajaa, mutta se muuttaa jotain olennaista: sijoittaminen ei ole enää suunnitelma vaan käytännön toimintaa.
Vaihe 5: automatisoi kuukausisijoittaminen
Jos tästä oppaasta pitäisi nostaa yksi käytännön neuvo muiden yläpuolelle, se olisi tämä: tee sijoittamisesta mahdollisimman automaattista. Kun kuukausisijoitus lähtee tililtä ilman, että jokainen kerta vaatii uutta päätöstä, sijoittamisesta tulee huomattavasti helpompi tapa pitää yllä.
Automatisointi on hyödyllistä ainakin kolmesta syystä. Se vähentää päätösväsymystä, pienentää tunteiden vaikutusta päätöksiin ja tukee säännöllisyyttä. Kun sijoituksia tehdään kuukausittain riippumatta siitä, miltä markkinat juuri sinä päivänä näyttävät, sijoittaminen pysyy rauhallisempana. Samalla syntyy myös ajallista hajautusta, koska ostat markkinoilta lisää sekä nousuissa että laskuissa.
Käytännössä kuukausisijoittaminen vaatii yleensä kaksi asiaa. Ensinnäkin palveluun tehdään kuukausisäästösopimus tai muu toistuva ostosuunnitelma valitulle ETF:lle. Toiseksi omalta pankkitililtä asetetaan automaattinen kuukausittainen rahansiirto sijoituspalveluun, jotta tilillä on toteutuspäivänä riittävästi rahaa. Ilman tätä automaatio jää helposti puolikkaaksi: suunnitelma on tehty, mutta ostoa ei voida toteuttaa, jos tilillä ei ole katetta.
Esimerkiksi Trade Republicissa säästösuunnitelma tehdään valitsemalla sovelluksessa ETF, määrittämällä sijoitussumma, sijoitusrytmi ja toteutusajankohta sekä valitsemalla maksutapa. Maksutavaksi voi valita viitetilin tai lisätä suoraveloitusvaihtoehdon, jos se on omassa maassa saatavilla. Jos käteistilillä ei ole toteutuspäivänä riittävästi rahaa, säästösuunnitelma ei toteudu kyseisellä kerralla.
Sama peruslogiikka näkyy myös muissa palveluissa. Nordnetissa kuukausisäästösopimus tehdään palvelussa erikseen, ja ETF-kuukausisäästö toteutuu vain, jos salkussa on riittävästi saldoa viimeistään säästöpäivää edeltävänä pankkipäivänä. Kuten huomaat, eri palveluntarjoajien välillä on pieniä käytännön eroja.
Aloittelijan näkökulmasta säännöllisessä kuukausisijoittamisessa on myös henkinen etu. Kaikkea ei tarvitse seurata jatkuvasti. Riittää, että suunnitelma on rakennettu järkevästi ja että siitä pidetään kiinni. Usein paras sijoitusrutiini ei ole se, joka näyttää hienoimmalta, vaan se, jota pystyy jatkamaan mahdollisimman vaivattomasti vuodesta toiseen.
Mitä aloittamisen jälkeen kannattaa tehdä
Kun ensimmäinen osto on tehty ja kuukausisijoitus on käynnissä, seuraava askel ei yleensä ole tehdä lisää muutoksia. Usein paras jatko on antaa suunnitelman toimia.
Tämä voi tuntua yllättävän passiiviselta, mutta juuri siinä on pitkäjänteisen sijoittamisen ydin. Kaikkea ei tarvitse optimoida heti. Salkkua ei tarvitse rakentaa saman tien monesta osasta, markkinoita ei tarvitse seurata päivittäin, eikä jokainen uutinen vaadi reaktiota.
Aloittamisen jälkeen hyödyllisintä on yleensä oman ymmärryksen kasvattaminen vähitellen. Voit opetella lisää esimerkiksi kuluista, verotuksesta, hajautuksesta ja siitä, miten oma riskinsietokyky näkyy käytännössä silloin, kun markkinat liikkuvat. Itse sijoitussuunnitelman ei kuitenkaan tarvitse muuttua jatkuvasti. Usein riittää, että pidät kiinni valitusta linjasta ja tarkistat tilanteen rauhallisesti esimerkiksi kerran kuukaudessa. Tärkeintä ei ole tehdä koko ajan enemmän, vaan jatkaa riittävän hyvää suunnitelmaa johdonmukaisesti.
Miksi juuri pitkäjänteisyys ratkaisee enemmän kuin täydellinen aloitus
Aloittelijan on helppo ajatella, että menestys sijoittamisessa riippuu ennen kaikkea oikeasta tuotteesta tai täydellisestä aloitushetkestä. Todellisuudessa paljon ratkaisee se, miten johdonmukaisesti pystyy jatkamaan.
Pitkäjänteisyys ei kuulosta yhtä kiinnostavalta kuin nopeat tuotot, mutta juuri siksi se jää helposti aliarvostetuksi. Jos sijoitat säännöllisesti, pidät kulut kohtuullisina ja vältät jatkuvaa säätämistä, olet jo monessa mielessä olennaisen äärellä.
Yhteenveto: näin pääset liikkeelle
Sijoittamisen aloittaminen voidaan tiivistää muutamaan selkeään vaiheeseen:
- päätä summa, jonka pystyt sijoittamaan kuukausittain
- avaa sijoittamiseen sopiva palvelu
- siirrä tilille rahaa
- valitse selkeä ensimmäinen sijoituskohde, kuten laajasti hajautettu maailma-ETF
- tee ensimmäinen osto
- automatisoi kuukausisijoittaminen